Waarom zegt de bank vaker nee tegen mkb-financiering?
Merel Nijland
Introduction
Een ondernemer ziet een kans. Een nieuwe machine, extra voorraad of een investering om verder te groeien. Maar waar vroeger de bank vaak de eerste stop was, kijken ondernemers tegenwoordig steeds vaker verder omdat een bankfinanciering niet altijd binnen bereik ligt. Toch is het beeld genuanceerder dan vaak wordt gedacht. Banken zijn nog altijd de grootste financiers van het Nederlandse mkb. Tegelijkertijd blijkt uit recente cijfers van De Nederlandsche Bank (DNB) dat alternatieve financiers een steeds belangrijkere rol spelen, vooral bij kleinere financieringsbehoeften.
Banken blijven belangrijk, maar niet voor iedere aanvraag
Volgens DNB hadden banken en niet-bancaire financiers eind 2024 gezamenlijk voor €122 miljard aan financiering uitstaan bij het Nederlandse mkb. Banken nemen daarvan nog altijd het grootste deel voor hun rekening.
Maar de cijfers laten ook zien dat niet elke ondernemer automatisch bij een bank terechtkan. Vooral bij kleinere financieringen kiezen ondernemers steeds vaker voor alternatieve vormen van financiering.
Dat heeft verschillende redenen. Banken werken doorgaans met vaste acceptatiecriteria, uitgebreide documentatie-eisen en processen die tijd kosten. Voor grotere financieringen is dat vaak logisch. Voor een ondernemer die snel wil schakelen met een relatief beperkt bedrag, sluit dat niet altijd aan op de praktijk van alledag.
Juist kleine financieringen verschuiven naar alternatieven
De DNB-uitvraag laat zien dat niet-bancaire financiers inmiddels een aanzienlijk deel van de markt bedienen voor kleinere kredieten.
Bij financieringen onder de €25.000 is 39% van het uitstaande krediet afkomstig van niet-bancaire financiers. Kijken we naar nieuw verstrekte financieringen in deze categorie, dan loopt dat aandeel zelfs op tot 59%.
Dat zijn opvallende cijfers. Ze laten zien dat veel ondernemers voor kleinere financieringen inmiddels buiten de traditionele bank om worden geholpen.
Waarom kiezen ondernemers voor alternatieve financiers?
Ondernemers hebben niet altijd behoefte aan een grote lening voor een langetermijninvestering. Soms gaat het om extra werkkapitaal, het overbruggen van een tijdelijke dip in de cashflow [1] of het benutten van een groeikans die zich onverwacht voordoet.
In zulke situaties zijn snelheid, flexibiliteit en eenvoud vaak minstens zo belangrijk als de financiering zelf.
Daarom winnen alternatieve financieringsvormen terrein, zoals:
● Zakelijke leningen
● Factoring
● Leasing
● Crowdfunding
● Marketplace lending
Deze oplossingen vullen het bestaande aanbod van banken aan en zorgen ervoor dat ondernemers meer keuze hebben.
Een bredere financieringsmarkt is goed nieuws voor ondernemers
De cijfers van DNB en Stichting MKB Financiering laten zien dat de financieringsmarkt verandert. Natuurlijk verdwijnen banken niet, maar ondernemers krijgen meer mogelijkheden om een passende financiering te vinden.
Voor veel mkb-bedrijven is dat positief. Iedere onderneming is anders. Een startende ondernemer heeft vaak andere behoeften dan een gevestigde onderneming met tientallen medewerkers. Ook de snelheid waarmee financiering nodig is, verschilt sterk per situatie.
Juist daarom groeit het belang van een gevarieerd financieringslandschap waarin bancaire en niet-bancaire financiers elkaar aanvullen.
De vraag is niet waar je financiert, maar of het past
Als een bank een aanvraag afwijst, betekent dat niet automatisch dat een onderneming niet financierbaar is. Het betekent vaak dat de aanvraag niet past binnen de criteria of het risicoprofiel van die specifieke financier.
Voor ondernemers is daarom één vraag belangrijker dan ooit: welke financieringsvorm past bij mijn situatie, mijn plannen en mijn tempo?
Bij Swishfund begrijpen we dat kansen zich niet altijd laten plannen. Daarom kijken we verder dan standaardmodellen. We beoordelen iedere aanvraag individueel en geven snel duidelijkheid. Zo weet je waar je aan toe bent en kun je blijven ondernemen.
Share this article
